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| Se renueva la oferta de plazos fijos |
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18/09 - 21:00 La Nación |
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Los bancos innovan para adaptarse a la demanda de rentabilidad de los ahorristas
La oferta de plazos fijos no tradicionales crece, en un intento por convencer a los ahorristas de abandonar el corto plazo y pasar a hacer colocaciones con un horizonte mayor.
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De esa forma, los bancos tratan de poner coto al retroceso que esas inversiones mostraron en los últimos dos meses, cuando el stock cayó en más de $ 2300 millones.
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Esa baja fue producto de varios factores, entre los que hay que mencionar el desencanto que provocó en los ahorristas la persistente baja en los rendimientos (cayeron de 8,83 a 4,52% anual en ese lapso), la reducción de las ganancias que supone la vigencia del impuesto al cheque (muchas empresas ya no recurren a los plazos fijos cuando deben administrar un exceso de liquidez) y la incertidumbre económica por las indefiniciones respecto de las negociaciones con el FMI y los acreedores privados, lo que provocó un retorno a las colocaciones de corto plazo.
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Fondeo más estable
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En este contexto, los bancos intentan renovar sus propuestas para hacer más estables sus estructuras de fondeo y se preparan para lo que imaginan como una progresiva mejora en la demanda de créditos. Por eso, hacen ingentes esfuerzos para ofrecer variantes que permitan a los ahorristas mejorar la renta con una administración a conciencia del riesgo. Así, la oferta existente en el mercado se va haciendo más variada. De hecho, hoy se pueden hacer estos tipos de plazos fijos:
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Precancelables : son colocaciones a un plazo mínimo de 6 meses (180 días), pero que dan a los ahorristas la posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento después de los 30 días, aunque asumiendo una penalidad que consiste en el pago de una tasa inferior a la pactada. En todos los casos el interés que reconoce el banco es mayor cuando la cancelación se hace cerca del vencimiento original de la imposición. Por ejemplo, el Galicia hoy paga una tasa del 7% por este tipo de depósito, pero si el retiro se hace el día 31 el interés cae drásticamente al 0,12% anual (menos que una caja de ahorro); a los 60 días es del 0,25%; a los 90, de 1,5%, y sólo llega al 3% en el caso de que la colocación se mantenga al menos 120 días. En las últimas semanas aumentó su demanda por la incertidumbre económica.
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Ajustable por CER : el mínimo para esta colocación es de 90 días, pero con ella el inversor se asegura una renta fija (va del 3 al 4%, según el banco) más la actualización del capital con la variación que durante el plazo del depósito tenga el coeficiente de estabilización de referencia (CER). A raíz de la estabilidad inflacionaria, este tipo de plazo fijo, al que habían recurrido en principio muchas empresas, perdió aceptación en los últimos meses.
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De renta periódica: este producto cambia de nombre según el banco (el Río, por ejemplo, lo denomina "plazo interesante"), pero el concepto es el mismo. Se trata de colocaciones a un mínimo de 6 meses (180 días), con la posibilidad de cobrar cada 30 días lo que le corresponde en concepto de intereses. La tasa va del 5 al 6,5% anual, según la entidad.
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A tasa variable: los bancos lo ofrecen a un plazo mínimo de 120 días y se paga la tasa promedio de la encuesta del Banco Central para colocaciones a 30 días, que actualmente es del 5,10% anual. Algunas entidades ofrecen un plus mínimo sobre esta tasa como premio a los clientes que toman esta opción.
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Con un mix de tasas fijas y variables: se trata de una variante que acaba de lanzar el BBVA-Banco Francés. La colocación debe hacerse a un plazo mínimo de 120 días, aunque el banco ofrece a aquellos que vayan más allá de los 180 días la posibilidad de cobrar cada mes lo que les corresponda en concepto de intereses. La tasa fija se pacta con los clientes (va del 1 al 2,5% anual, según el tipo de ahorrista y el monto de la colocación) y a ésta se agrega el interés variable que surge de la tasa encuesta del BCRA para depósitos a 30 días. "La actualización correspondiente de ese rendimiento variable se hace cada 30 días, en función de la variación que en ese lapso haya tenido la tasa encuesta", explicaron en la entidad.
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El panorama se completa con otro tipo de ofertas, como la que mantiene en pie el Banco Privado, que premia a sus clientes de cuenta ejecutiva (un producto que integra caja de ahorro y cuenta corriente, custodia y de valores) con las mismas tasas que aplica a los plazos fijos para el dinero que se mantenga depositado en cuentas a la vista.
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Por Javier Blanco
De la Redacción de LA NACION
.<< Comienzo de la notaLa oferta de plazos fijos no tradicionales crece, en un intento por convencer a los ahorristas de abandonar el corto plazo y pasar a hacer colocaciones con un horizonte mayor.
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De esa forma, los bancos tratan de poner coto al retroceso que esas inversiones mostraron en los últimos dos meses, cuando el stock cayó en más de $ 2300 millones.
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Esa baja fue producto de varios factores, entre los que hay que mencionar el desencanto que provocó en los ahorristas la persistente baja en los rendimientos (cayeron de 8,83 a 4,52% anual en ese lapso), la reducción de las ganancias que supone la vigencia del impuesto al cheque (muchas empresas ya no recurren a los plazos fijos cuando deben administrar un exceso de liquidez) y la incertidumbre económica por las indefiniciones respecto de las negociaciones con el FMI y los acreedores privados, lo que provocó un retorno a las colocaciones de corto plazo.
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Fondeo más estable
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En este contexto, los bancos intentan renovar sus propuestas para hacer más estables sus estructuras de fondeo y se preparan para lo que imaginan como una progresiva mejora en la demanda de créditos. Por eso, hacen ingentes esfuerzos para ofrecer variantes que permitan a los ahorristas mejorar la renta con una administración a conciencia del riesgo. Así, la oferta existente en el mercado se va haciendo más variada. De hecho, hoy se pueden hacer estos tipos de plazos fijos:
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Precancelables : son colocaciones a un plazo mínimo de 6 meses (180 días), pero que dan a los ahorristas la posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento después de los 30 días, aunque asumiendo una penalidad que consiste en el pago de una tasa inferior a la pactada. En todos los casos el interés que reconoce el banco es mayor cuando la cancelación se hace cerca del vencimiento original de la imposición. Por ejemplo, el Galicia hoy paga una tasa del 7% por este tipo de depósito, pero si el retiro se hace el día 31 el interés cae drásticamente al 0,12% anual (menos que una caja de ahorro); a los 60 días es del 0,25%; a los 90, de 1,5%, y sólo llega al 3% en el caso de que la colocación se mantenga al menos 120 días. En las últimas semanas aumentó su demanda por la incertidumbre económica.
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Ajustable por CER : el mínimo para esta colocación es de 90 días, pero con ella el inversor se asegura una renta fija (va del 3 al 4%, según el banco) más la actualización del capital con la variación que durante el plazo del depósito tenga el coeficiente de estabilización de referencia (CER). A raíz de la estabilidad inflacionaria, este tipo de plazo fijo, al que habían recurrido en principio muchas empresas, perdió aceptación en los últimos meses.
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De renta periódica: este producto cambia de nombre según el banco (el Río, por ejemplo, lo denomina "plazo interesante"), pero el concepto es el mismo. Se trata de colocaciones a un mínimo de 6 meses (180 días), con la posibilidad de cobrar cada 30 días lo que le corresponde en concepto de intereses. La tasa va del 5 al 6,5% anual, según la entidad.
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A tasa variable: los bancos lo ofrecen a un plazo mínimo de 120 días y se paga la tasa promedio de la encuesta del Banco Central para colocaciones a 30 días, que actualmente es del 5,10% anual. Algunas entidades ofrecen un plus mínimo sobre esta tasa como premio a los clientes que toman esta opción.
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Con un mix de tasas fijas y variables: se trata de una variante que acaba de lanzar el BBVA-Banco Francés. La colocación debe hacerse a un plazo mínimo de 120 días, aunque el banco ofrece a aquellos que vayan más allá de los 180 días la posibilidad de cobrar cada mes lo que les corresponda en concepto de intereses. La tasa fija se pacta con los clientes (va del 1 al 2,5% anual, según el tipo de ahorrista y el monto de la colocación) y a ésta se agrega el interés variable que surge de la tasa encuesta del BCRA para depósitos a 30 días. "La actualización correspondiente de ese rendimiento variable se hace cada 30 días, en función de la variación que en ese lapso haya tenido la tasa encuesta", explicaron en la entidad.
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El panorama se completa con otro tipo de ofertas, como la que mantiene en pie el Banco Privado, que premia a sus clientes de cuenta ejecutiva (un producto que integra caja de ahorro y cuenta corriente, custodia y de valores) con las mismas tasas que aplica a los plazos fijos para el dinero que se mantenga depositado en cuentas a la vista.
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