La escasez del crédito a largo plazo y la falta de acceso de los argentinos a la vivienda fueron los temas centrales de una entrevista que concedió a El CronistaTV el CEO del Banco Hipotecario, Fernando Rubín. El ejecutivo recordó otras épocas en las que en la Argentina se financiaba a mayor plazo y consideró que esto hoy no sucede porque la gente no invierte.
¿Cuándo va a haber créditos a mayor plazo?
El tema de la falta de oferta de créditos a largo plazo tiene que ver con que la gente generalmente viene ahorrando en otra moneda, la gente ahorra en dólares y después los préstamos los quiere en pesos y a largo plazo. Entonces los bancos, que son intermediadores de alguna manera, reciben el ahorro de la gente, pero a 30 días. Y hay un descalce de plazos que es lo que produce una dificultad en la oferta de préstamos. La gente ahorra a 30 días en pesos a tasa variable y va buscando que le den más tiempo: a 20 años, a tasa fija... ese descalce, es muy difícil de poder financiar y resolver. En algún momento, en Argentina la gente ahorraba a largo plazo a través de las cédulas hipotecarias: existían instrumentos de inversión en donde el privado invertía a largo plazo, a 20 años, con un subyacente que eran los créditos hipotecarios. Este instrumento de inversión le permitía a uno amortizar capital, pagar interés, y permitía al Hipotecario fondearse a largo plazo y eso devolverlo a la ciudadanía en préstamos a largo plazo a tasa fija. Eso hoy no ocurre porque la gente no invierte.
Es la gran dificultad post default. Hipotecario es el banco de créditos por excelencia, ¿cuál es la mejor oferta?
Hoy tenemos una línea de mil millones de pesos, a una tasa fija de 15,90%, cuota escalonada. Eso es para construcción, es de las pocas líneas que hay para construir en el país, incluye la refacción y ampliación. Eso significa que si, por ejemplo, uno tiene el terreno, el Hipotecario le da el 100% del préstamo para construir su casa y un año de gracia. Mientras uno va construyendo no tiene que pagar la cuota. Es decir, sólo después de que construye empieza a pagar la cuota. La gente que quiere acceder tiene que venir con el terreno, hay mucha gente que vive en la casa de los padres y tiene un espacio en el fondo para construir, eso se puede hipotecar. Hoy tenemos una línea de préstamos hipotecarios a tasa fija, que es lo que la gente demanda.
¿Hay oferta?
El banco en 2009 sacó una línea, que hicimos en conjunto con la ANSeS y dimos más de 7 mil préstamos muy rápido. ese programa fue un éxito. Dirigido a clase media, especialmente al interior del país. Si uno tiene la posibilidad de tener un terreno, es muy probable que sea fuera de las grandes urbes.
¿Qué pasa con el nivel de ingresos exigidos por grupo familiar al sacar un crédito?
Con esta línea estamos sacando lo que es tasa fija, pero cuota escalonada. Estamos dando un préstamo calificando al cliente en el momento en que le damos el préstamo, como si lo fuese a pagar en 20 años. Y si lo calificamos así es porque creemos que tiene más tiempo para pagarlo. Entonces, necesitará menos ingresos. Lo terminará pagando en diez años, ahorrándote el interés, las comisiones y los seguros durante 10 años
¿Por qué se lo califica a 20 y lo termina pagando en 10?
Porque los tres primeros años, después de que el cliente construyó la casa, vamos aumentándole la cuota, pero no la tasa de interés, que es fija, sino que aumenta la cuota. Creemos que la gente de esa manera amortiza el capital. Es decir, lo que va devolviendo es el capital, y aparte suponemos que la gente va teniendo ingresos superiores. Hoy una familia de ingresos de $ 8.100 accede a un préstamo promedio de $ 200.000 a 10 años.