Por Florencia Donovan - A comienzos de año, el Banco Central (BCRA) obligó a los bancos a dar marcha atrás con una suba en las comisiones. Ahora, la entidad que preside Mercedes Marcó del Pont tiene previsto dar un paso más: regulará por norma todas las comisiones y los cargos que los bancos cobran a sus clientes por sus productos y servicios financieros.

Según confirmó LA NACION, el BCRA está trabajando desde hace semanas en una norma que apunta a ponerles un límite a los cargos que pueden cobrar los bancos por sus productos y servicios, incluidas las tarjetas de crédito.

En el BCRA reconocieron que están "avanzando en una norma para darles mayor protección a los usuarios de servicios financieros", pero no dieron más detalles de cómo será la nueva regulación ni hasta qué punto coartará la libertad de los bancos para ponerles precios a sus productos y servicios.

"Hay muchas comisiones que los bancos cobran por servicios que en realidad tienen que prestar naturalmente como parte de su actividad bancaria, por ejemplo, por enviar un resumen de cuenta electrónico", explicó una fuente del BCRA que está al tanto de la norma y que pidió no ser identificada.

"Por eso se está revisando detalladamente qué es lo que corresponde que cobren y qué no. Y en lo que sí corresponde que cobren, cuánto", confió.

Según pudo saber LA NACION, la norma es general a todo el sistema e incluiría a todos los productos bancarios. "Si los bancos hoy, por ejemplo, están cobrando un seguro de vida por un crédito, la idea es que el costo de ese seguro, que probablemente lo contratan a un tercero, lo trasladen tal cual sin adicionarle ningún margen", ejemplificó la fuente.

"Se trata de un texto general sobre la defensa del usuario de servicios financieros, que especifica cargos y comisiones. Las comisiones deberán estar en línea con los costos de los servicios, en términos generales, no se podrán incorporar adicionales", continuó la fuente.

La norma, que podría salir en los próximos días, apuntará además a darle una mayor transparencia a la comunicación de los costos de los servicios y productos que los clientes contraten con los bancos. Hace algunos meses, el Banco Central ya había establecido una normativa en esta línea, al señalar que todas las entidades financieras tenían que publicar en sus páginas de Internet las tasas de interés y los costos de sus créditos.

No está claro, no obstante, si la norma incluirá o no alguna referencia a las tasas de interés que pueden cobrar las entidades financieras.

Preocupación

La realidad es que Marcó del Pont tiene desde hace tiempo las comisiones bajo la lupa. En enero, de hecho, obligó a todos los bancos a dar marcha atrás con los aumentos de tarifas que tenían previsto aplicar este año, aunque lo hizo en ese entonces de palabra, sin mediar nuevas normas. Los bancos se comprometieron en esa ocasión a aumentar en no más de 10% sus cargos y comisiones en productos básicos y en no más de 15% los premium.

Pero los banqueros no ocultan su preocupación por el mayor intervencionismo del BCRA en el negocio. "Habrá que ver qué impacto real tiene una regulación de las comisiones, si es algo más bien de marketing o si en la práctica apunta a ponerles un precio a los cargos de los productos y servicios", evaluaron en una entidad financiera. "Lo que en el fondo debería cuidarse es la solvencia del sistema, y para eso tiene que ser rentable, no hay otro camino", deslizaron ante la consulta de este diario.

En la misma línea, otro banquero opinó: "Si regulan las tasas o las comisiones, entonces de alguna manera se ajustará el negocio para no dejar de ser rentable. En el caso de las comisiones, podría terminar impactando sobre las promociones. Mientras que si se regulan las tasas, de alguna manera se ajustará la oferta de crédito; los bancos podrían verse tentados a darles préstamos sólo a sus mejores clientes".

Y es que, además de las trabas hasta ahora no escritas que tenían para subir sus tarifas, se encuentran con que en sus balances tiene cada vez más peso el crédito a tasa regulada, como es la línea para grandes empresas y pymes que las entidades más grandes están obligadas a ofrecer por tercer semestre consecutivo. El BCRA, a su vez, fijó en los últimos años que los bancos no pueden cobrar por las transferencias de menos de 10.000 pesos, e ideó la cuenta única universal, que no es otra cosa que una caja de ahorro que los bancos deben ofrecer a todos los individuos de forma gratuita.

Así y todo, en el sistema financiero admiten que los últimos años fueron, tal vez, los mejores en términos de rentabilidad en mucho tiempo. Sin embargo, subrayan que la tasa de retorno, de dos dígitos, está apenas por encima de la inflación, por lo que sólo así pueden mantener su patrimonio en términos reales.

Según el Informe de Bancos que publica el BCRA, el sistema financiero acumulaba de enero a abril -último dato disponible- ganancias por $ 7807 millones, o del 26% del patrimonio neto. En términos nominales, los bancos vienen ganando 34% más que en los primeros cuatro meses de 2012.

Por servicios -básicamente, comisiones-, los bancos registraron entre enero y abril de este año ingresos por $ 11.013 millones, lo que equivale al 60% de sus gastos administrativos (que están constituidos sobre todo por salarios).

Pero en las entidades esperan que los gastos administrativos muestren un salto en mayo, mes en el que se cerró la paritaria con la gremial bancaria. El sistema acordó un aumento del 24% para los empleados del sector, aunque si se suman los aportes adicionales que también se comprometieron a hacer para la obra social del sindicato y por el Día del Bancario, aseguran que el aumento real estaría más cerca del 30 por ciento.

Tradicionalmente, en el mundo, los bancos intentan cubrir el 100% de sus gastos administrativos a través de los ingresos por comisiones. Las entidades locales estarían hoy por debajo de ese ratio, pero no con respecto a sus balances recientes. En 2012, sus ingresos por servicios pagaron el equivalente al 59,5% de sus gastos administrativos; en 2011, el 58,8%, y en 2010, el 55,9 por ciento.

Los bancos, atentos por el balance

Las entidades advierten que, dependiendo de la norma, podrían terminar ajustando promociones.

• El peso en el negocio
  Por lo general, los bancos apuntan a cubrir con sus ingresos por comisiones el 100% de los gastos administrativos (salarios). Según los datos del BCRA a abril pasado, en los cuatro meses del año los ingresos por servicios representaban el 60% de los gastos administrativos

• 10%
  Suba de comisiones
  Es el porcentaje máximo en el que los bancos aumentaron este año las comisiones que cobran por sus productos básicos, según el compromiso que firmaron con el BCRA en enero pasado

• Cargos incluidos
  El Central apuntaría sobre todo a aquellos cargos que los bancos dan por servicios no extraordinarios, como el envío de un resumen de cuenta