El préstamo entre personas ha ganado una nueva dimensión y han escalado en magnitud sin perder su naturaleza ‘humana’. Por afuera de los esquemas tradicionales bancarios, los créditos "peer-to-peer" o "p2p" (entre particulares) que utilizan generalmente una plataforma on-line para conectar oferta y demanda parecen ganar cada día mayor cantidad de adeptos.
La tecnología lo ha hecho posible porque, según sostienen quienes participan habitualmente en estas transacciones, es más barato, rápido y menos burocrático y a los inversores les brinda un mejor rendimiento de sus fondos respecto a otras alternativas de inversión.
Hace algunos años Estados Unidos vio nacer al Lending Club, con sede en San Francisco, que es hoy la firma de crédito p2p más grande en el mundo después de haber concedido más de u$s 6.200 millones en préstamos a través de su plataforma.
En la Argentina, uno de los exponentes que ha logrado mayor proyección, incluso a nivel regional, es Afluenta (www.afluenta.com) , la firma fundada por Alejandro Cosentino que ha logrado conectar personas que solicitan créditos con otras personas con posibilidad de financiarlos. Además de su expansión regional en marcha, el dato de las últimas horas es que la empresa, que en marzo de 2014 contaba con préstamos originados por $ 10 millones, en el día de ayer logró alcanzar los $ 30 millones por ese concepto.
En apenas un año, la cantidad de créditos otorgados pasó de 600 a 1.500 y la cantidad de solicitudes iniciadas pasaron de 50.000 a 110.000 con un monto del crédito promedio que pasó de $ 19.000 a
$ 25.000. Entre los inversores, el dinero promedio invertido pasó de
$ 17.000 a $ 22.500.
"Los sistemas de financiamiento colectivo se aceleran con el tiempo y Afluenta no es la excepción. Hace un año una solicitud para un préstamo era financiada por 64 inversores como máximo y hoy llega a 240 personas. Eso hace que la experiencia se multiplique y pone de manifiesto la viabilidad de un sistema", le dijo Cosentino a El Cronista.
El promedio de inversores que financian cada solicitud refleja la atomización del riesgo, lo que constituye un dato central para el inversor. Por otro lado, el 80% de las personas reinvierten el dinero obtenido y el 50% suma nuevos fondos periódicamente para continuar invirtiendo en solicitudes.
"El inversor se empodera a niveles que nunca antes se había logrado. 80% de los inversores lograron retornos de más del 35% por sus fondos ganándole a la inflación confiando en sus propias fortalezas en lugar de llevar el dinero a un banco (el promedio de retorno es del 41%). Esas personas abandonaron el plazo fijo para siempre", sostiene Cosentino.
La mecánica basa su efectividad en la sencillez: las personas que buscan los créditos tienen que completar un formulario online y allí se coloca el monto y el plazo que se necesita. A la vez, tiene que colocar a qué tasa está dispuesto a tomar el crédito y en función de ello se determina el monto de la cuota.
Luego, el sistema pone en consideración esa solicitud y mediante un sistema de subasta los inversores ‘compiten’ para participar del préstamo. Las mejores condiciones triunfan. Como se dijo más arriba, la idea es que los créditos se atomizan, es decir, que existe un mínimo de inversores requerido por préstamos. Por otro lado, el sistema opera a través de un fideicomiso regulado por la Ley 24.441.