Los bancos están ofreciendo créditos hipotecarios UVA a largo plazo para acceder a un financiamiento con cuotas iniciales más accesibles, sobre todo, para el segmento de ingresos de clase media. Las líneas ofrecidas por los bancos tienen un costo que está dado por la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), cuyo capital y cuotas se ajustan según la inflación oficial más una tasa de entre un 5% y un 10% anual. Además, su valor es actualizado diariamente por el Banco Central (el viernes cerró a $18,16). 

A continuación, se presentarán los puntos salientes del sistema:

¿Cuál es la diferencia entre préstamo a tasa fija y UVA?

Como el UVA tiene un valor ajustable, permite que la tasa nominal anual que está vinculada a la operación sea menor. Por esta razón, se exigen menos ingresos para calificar para el mismo monto que en una operación tradicional (a tasa fija). Esto significa que los créditos hipotecarios UVA poseen una tasa de interés asociada, que debería ser más baja que la de un préstamo en pesos.

¿Cómo se determinan?

La solicitud del préstamo y la valuación crediticia se realizan en pesos. El monto en UVA a otorgar se determina a partir del valor de la misma que haya determinado el Banco Central el día anterior de la liquidación de la operación.

¿Cómo son las cuotas y plazos?

Al igual que al momento de suscripción, el monto en pesos a pagar por las UVA adeudadas se determina según el valor del día anterior de la liquidación. Actualmente, los bancos oficiales, Nación, Provincia y Ciudad, comandados por Javier González Fraga, Juan Curutchet, y Javier Ortiz Batalla, respectivamente, están ofreciendo créditos a mayor plazo, de hasta 30 años, mientras que otras entidades ofrecen planes de hasta 20 años de plazo. Algunas entidades ofrecen una cuota preferencial para aquellos que son clientes del banco aunque no excluyen a los que no lo son, sólo que el costo del crédito será mayor.

¿Hay topes en los aumentos de las cuotas?

El BCRA estableció un límite en el aumento si el importe de la cuota a pagar supera en 10% el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Salarios (CVS) desde su desembolso. En caso de ocurrir, el hecho deberá ser notificado al cliente y, si éste lo desea, la entidad estará obligada a extender en hasta un 25% el plazo originalmente previsto en el préstamo.

¿Cómo es la firma del acuerdo y la duración del proceso?

Como la UVA no está definida como una moneda, el mutuo hipotecario se suscribe en pesos.

Si bien las entidades han procurado agilizar los plazos para el otorgamiento de los créditos, completar el trámite de punta a punta puede llevar un promedio de tres meses según la entidad y suponiendo que en cada paso los requisitos son completados inmediatamente.

¿Cuáles son las principales ventajas?

Como indicó este diario el pasado 28 de marzo, los créditos hipotecarios UVA tienen una cuota inicial que en ciertos casos llega a representar un tercio de la del crédito hipotecario tradicional. Por cada $1.000.000, la cuota de este tipo de financiamiento se ubica entre $4.500 y $8.000, mientras que para el caso de los créditos a tasa fija se ubica entre $12.500 (14% anual) y $18.000 (21%). Además, tiene un acceso más fácil que el de un crédito hipotecario tradicional, ya que se puede acceder a un monto más alto con menores ingresos -se permite solicitar montos de entre $200.000 y $3.000.000-. El tomador del crédito, además, se puede ahorrar hasta un 10% en los primeros tres años si baja la inflación, y si el aumento en el costo de vida supera en más de 10 puntos al salario, los créditos incluyen una cláusula que obliga al banco a extender el plazo para volver a financiar hasta el 25% del monto del préstamo.

¿Cuáles son las principales desventajas?

La cuota se actualiza con la inflación, es decir, que puede representar una mayor parte del ingreso en caso de que el salario aumente en menor medida que el costo de vida durante los próximos años. Además, cuando más largo sea el plazo del crédito, menor tiene que ser la edad del solicitante, ya que las entidades esperan que el crédito sea cancelado a los 65 años, aproximadamente.