La inflación no da muestras de moderarse, la demanda de
créditos luce retraída y la tasa de interés de
referencia del mercado está por las nubes: difícilmente baje del 40%
anual, al menos en el corto plazo.
En este marco, y tal como era de prever, los bancos han decidido trasladar
sus mayores costos a los clientes, elevando los cargos que
cobran por losdiferentes servicios.
En estos días están llegando notificaciones de los respectivos
aumentos en las comisiones por mantenimiento de cuentas
corrientes, renovaciones de tarjetas de crédito y paquetes
financieros.
Dependiendo del tipo de servicio y del plástico contratado, las alzas son
de hasta un 20% para determinados productos.
En promedio, los incrementos generales de los cargos en los resúmenes
totalizan 15% en lo que va de 2018. Prácticamente el mismo nivel de ajuste
que el observado en el resto de los precios de la economía.
Según un relevamiento de iProfesional, algunas entidades ya evalúan ajustar
otro 5% adicional entre agosto y septiembre.
Menos préstamos, servicios más caros
Desde los bancos hacen referencia al abrupto cambio en el contexto
económico, descripto por un dólar con precio inestable, tasas altas y un
índice de precios que en junio (3,7%) marcó el mayor registro de los últimos
dos años.
No sólo eso, actores del sector sostienen que este ajuste en las
comisionespuede ser incluso algunos puntos porcentuales superior a
la inflación, y advierten sobre un reacomodamiento del negocio
bancario.
Es un clásico de la banca argentina que, en momentos de inestabilidad,
los ingresos por intermediación financiera -el corazón del
negocio- se vean afectados.
En otras palabras, al contraerse el crédito se les reduce la ganancia que
obtienen por prestar dinero a una tasa mayor que
la que deben pagar por los depósitos que reciben.
Así, las entidades buscan compensar esa reducción elevando el costo
de algunos de sus servicios.
"Si la economía se complica, el crédito se resiente. Esto siempre es
así", resume a iProfesional Elisabeth Bacigalupo, economista de
la consultora Abeceb.
"La menor demanda de préstamos obliga a los bancos a reacomodarse.
Para poder cubrir sus mayores gastos de estructura, tienen que aumentar
los cargos que cobran por sus servicios", añade.
Según datos del Banco Central,
por intermediación financiera las firmas del rubro ganaron $340.000
millones en los últimos 12 meses.
En tanto, por comisiones de tarjetas, cuentas y otro tipo de
prestaciones (cajas de seguridad, transferencias y pagos), obtuvieron $82.000
millonesen ese mismo lapso.
Es decir, este último concepto les representa casi un cuarto (24%)
de las utilidades generadas por recibir y prestar dinero.
Si se analiza el negocio bancario en general, según una fuente del rubro,
los ingresos por cargos y las comisiones por uso de tarjetas aportan 14%
de los ingresos totales de los bancos.
Según datos del BCRA correspondientes a mayo, el sistema devengó ganancias
anualizadas equivalentes a 4,4% del activo, que equivalen al 37% anual del
patrimonio neto.
Costos de productos
Los costos asociados a diferentes productos financieros no han quedado ajenos a
una inflación que, lejos de bajar, se ha recalentado en estos meses.
Así, el costo de mantener una cuenta corriente puede ir desde un
mínimo de $170 (Credicoop) a un máximo de $423 (Macro) (ver
gráfico).
En tanto, por una chequera de 50 unidades el cliente debe abonar
entre $48 (Credicoop) y $605 (Banco de La
Pampa), según datos del Banco Central correspondientes
a julio.
No obstante, hoy por hoy, lo que más incide en el bolsillo del usuario de una
cuenta corriente es la tasa efectiva
anual que se les cobra por las transacciones, que oscila entre el 94%
(Galicia) y 57% (Macro).
Por una caja de ahorro, quienes poseen una cuenta sueldo prácticamente no
deben abonar costo adicional alguno.
Para aquellos que hacen un uso adicional, los cargos más significativos
están asociados a las extracciones en cajeros automáticos.
Si utilizan una máquina de otro banco pero de
la misma red de servicio(Banelco o Link), deberán convalidar un mínimo de $19 (Credicoop)
hasta un máximo de $33 (Macro).
En cambio, si además de recurrir a otra empresa se obtiene dinero
desde una sucursal de otra prestadora, el gasto aumenta de forma
considerable: de un mínimo de $23 a un máximo de $40 (Macro) por
operación.
En caso de encontrarse en el exterior, la extracción puede estar sujeta a
un cargo de hasta u$s16,3 (Hipotecario).
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