Por CLARA AGUSTONI - En lo que hace a la financiación al consumo, uno de los negocios más florecientes de la época post-crisis, los bancos no pierden de vista que la competencia es feroz. Por esto, las entidades se esfuerzan año a año para mejorar su oferta de préstamos personales, bajando tasas, alargando plazos y flexibilizando los estándares de riesgo.

En este contexto, el cliente se encuentra con una variedad amplia de propuestas de financiación. Sólo en el segmento bancario –es decir, en el universo de entidades que están reguladas por el Banco Central (BCRA)– se ofrecen préstamos personales con un costo financiero total que puede ir desde el 15% al 250% mensual.

Teniendo en cuenta esto, El Cronista preparó una guía para saber dónde obtener el crédito personal al menor costo, dependiendo del perfil de cliente. Para ello se tomaron datos del Régimen de Transparencia del BCRA, donde se publica el Costo Financiero Total (CFT) para un préstamo personal de $ 5.000 a 24 meses. El CFT no incluye sólo la tasa de interés que cobra el banco, sino también todos los costos extra que habrá que pagar, como los gastos de otorgamiento y el seguro de vida, entre otras cosas.

Y aunque la mayoría de las entidades ofrece tasas ligeramente superiores al 30% mensual, la gama de los precios que se puede pagar por un préstamo personal es muy amplia, incluso dentro de una misma entidad. "Desde que se extendió el uso del scoring, con el objetivo de captar a los segmentos no bancarizados de la población, en los bancos existe una fuerte segmentación entre tipos de clientes", explicaron en una entidad privada de primera línea. "Así, a una persona que ya tiene cuenta en el banco y que puede demostrar ingresos, se la considera con un perfil de riesgo bajo, y no se le cobra lo mismo que a alguien que viene del "mercado abierto" o que trabaja dentro de la economía informal".

En este sentido, el costo más bajo para préstamo personal de $ 5.000 a dos años lo ofrece el Banco de Córdoba. En esa entidad, a los clientes de menor riesgo se les cobra un CFT fijo mensual del 15,88%, mientras que a los considerados más riesgosos se les pide el 42,03%. En la misma línea, el Banco Columbia, tiene una tasa mínima del 16,39% –la segunda más baja del mercado–, aunque la tasa máxima llega al 243,94%. "Hay una disparidad enorme entre la tasa mínima y la máxima porque nuestro segmento de clientes es muy amplio: se quiere llegar a la mayor parte de la población. De esta manera se pueden ofrecer financiación a gente que de otro modo no accedería a ella", explicó Gustavo Paz, gerente de productos de Banco Columbia.

Por su parte, el Galicia también tiene tasas sumamente competitivas, con un CFT mínimo del 25,6% y un máximo del 39,54%. En tanto, el Banco Ciudad cobra un CFT del 24,9%, independientemente del perfil de riesgo del cliente, al igual que BNP Paribas (28,61%).

Aún con todo esto, en el sistema explican que, si ya se es cliente de un banco y se está evaluando la posibilidad de sacar un préstamo, conviene averiguar primero qué tasa le ofrece la propia entidad. Además, para aquellos que estén dispuestos a endeudarse por un plazo mayor a dos años existen opciones convenientes, como el Préstamo 1000/30 del Santander Río, que tiene un CFT total de 29,8% a 5 años.

Además, hay que tener en cuenta que las tasas de interés de los préstamos personales están bajando (ver recuadro).